Порада №10. Кредитні картки в Америці. Що таке кредитна історія і кому вона потрібна?

1   2

   Написання цієї поради викликало в мене певні труднощі. З одного боку я маю дати практичні поради новоприбулим емігрантам про те, як швидко отримати першу кредитну картку в Америці і розпочати кредитну історію, а з іншого боку, я повинен пояснити  маловідомі речі,  про які не здогадуються навіть деякі жителі Америки. І  я  вирішив знову розділити свою статтю на дві частини, які будуть весь час переплітатися. Одна частина це Instruction Manual, а інша це інформація до роздумів.
   Як ви пам’ятаєте, в Пораді №5 “Рахунок в банку, або Welcome to the Matrix”, я розповідав, як новоприбулому з України найпростіше відкрити рахунок в банку.  Чому це так важливо? А тому, що ви починаєте жити в такій системі, якою керують гроші і вона вимагає від вас мати рахунок в банку. Ця система примушує  вас зробити і наступний крок- отримати кредитну картку (і не одну). Що таке кредитна картка і для чого вона? Дивне питання, чи не так. Відповідь на нього сьогодні знає навіть школяр. В засобах масової інформації ви знайдете багато цікавих історій про те, як виникли кредитні картки, які вони вигідні, зручні і корисні для вас. Таке враження, що фінансисти не спали днями і ночами, а тільки думали про те, як допомогти вам і зробити ваше життя легшим. Насправді вони думають тільки про одне- збільшення своїх прибутків, а отже кредитні карти  існують в першу чергу тому, що це вигідно банкам.
   Ще на початку XX століття, жити в борг рахувалося в Америці непристойним (на Україні до кінця XXст.). Пуритани і квакери, які складали значну частину американського суспільства, рахували персональний борг великим гріхом. Але починаючи з 50-их років ситуація докорінно змінилася. Тоталітарний грошовий механізм охопив всі сфери життя і діяльності людей, підпорядкував їх собі, змінив менталітет суспільства. Тепер наявність боргів не псує репутації. Навпаки. Якщо ти в боргах, але регулярно сплачуєш певні суми, то ти поважний клієнт. Тобі можна довіряти.
  Все залежить від точки зору. Хтось вважає, що кредити і кредитні картки це благо цивілізації, яке дає йому змогу споживати  вже сьогодні, а не чекати довгі роки, накопичуючи гроші, а інші вважають що борги роблять їх невільниками і обмежують їхню свободу. Хоча треба сказати, що прихильників другої  точки зору стає чим дальш все менше і менше.
   Кредитні карти агресивно рекламуються. Вони приваблюють своєю легкодоступністю. Одним із аргументів на їх користь називають те, що вони заміняють готівку і позбавляють вас всіх проблем, пов’язаних з  носінням грошей у гаманці. Але ж існують дебітні картки, пряма функція яких, замінити готівку, яка лежить на вашому рахунку в банку. Це також зручно, при цьому ви не залазите в борги і не платите проценти за користування чужими грошима. Психологи наводять ще одну з причин популярності кредитних карток, вони виконують роль своєрідної анестезії  при здійсненні покупок. Коли людина стоїть перед фактом фізичної передачі грошей продавцеві, мозок посилає їй сигнал тривоги- чи дійсно вона хоче купити цю річ і розлучитись зі своїми кровними грошима, чи може вона дозволити собі цю покупку. Психологія покупки різко міняється, коли ви використовуєте кредитку. Візуально це всього лиш кусок пластику, який треба протягнути через щілину в касовому апараті.
   Все це призводить до того, що дуже багато людей взагалі перестають контролювати баланс на своїй кредитній картці, вичерпавши одну переходять до іншої і залазять в такі борги, які неможливо віддати на протязі всього життя. Цьому, до недавнього часу, сприяло американське законодавство про банкрутство. Людина оголошувала себе банкрутом, з неї списували майже всі борги і можна було починати все з початку.
  Заборгованість американців по кредитних картках зростає з величезною швидкістю. Деякі спеціалісти прогнозують невдовзі нову, “карткову” кризу. Американські споживачі на кінець 2007 року накопили на своїх картках 915 млрд.$ боргів, або 2200$ на кожну сім’ю.
Видачею кредитних карток в Америці запрадляють декілька найбільших фінансових структур Discover Financial Services LLS, Banc of America  Corp., Citigroup Inc., JPMorgan Chase&Co., Capital One Financial Corp., вони випускають 80% всіх кредитних карт .
Велику тривогу в американському суспільстві викликає агресивна політика банків по нав’язуванню кредитних карт  таким групам населення, як студенти коледжів і університетів, пенсіонери, люди з  нестійкою психікою. Про це дуже переконливо розповідається в документальному фільмі  2007 року “Maxed Out: Hard Times, Easy Credit and the Era of Predatory Lenders”. Раджу вам обов’язково переглянути цей фільм.
   Прочитавши це все, читач запитає, а для чого взагалі отримувати кредитну картку, якщо все так погано? Чи потрібно це робити? Відповідь однозначна: потрібно. Грошовий тоталітаризм влаштований таким чином що, або ви підкоряєтесь його законам, або ви викинуті на узбіччя сучасного життя. Якщо ви хочете щоб ваша сім’я повноцінно жила в Америці, вам доведеться користуватися кредитними картами.  Головне навчитися робити це правильно, уважно стежити за балансом, вчасно робити сплати і контролювати ваші витрати. В руках розсудливої і знаючої людини вони стають дуже цінним фінансовим інструментом. Для того щоб більш детальніше ознайомитися з кредитними картками і способами їх використання раджу відвідувати сайт Все про кредитні картки в США. Але тут ще одне попередження. В Америці взагалі, а  в колах українських і російських емігрантів зокрема, існує багато фінансових установ і фінансових агентів, які готові дати вам поради по питаннях кредитних карток і кредитної історії. Дуже часто вони дають безплатні порад на радію, а закінчується все платними порадами, або послугами в їхньому офісі. Я не маю нічого проти них, більшість з них хороші спеціалісти і знають свою справу, але краще не доводити свої фінанси до такого стану, коли потрібне втручання такогог спеціаліста. І мене, як рядового споживача, завжди насторожує те, що вони є частиною того самого фінансового механізму і працюють на нього, а їхня головна ціль (як і ваша) заробляти гроші для утримання своєї родини, а не альтруїстична допомога вам.
   Ну а тепер Instruction Manual. В пораді № 5 я радив відкрити рахунок в українській касі “Самопоміч", якщо ви це зробили , то вам також буде легко отримати тут  вашу першу в Америці кредитну карту. Чому? А тому, що як я вже пояснював раніше, "Самопоміч" це не банк, а кооперативна фінансова установа, вкладники якої є одночасно її співвласниками і мають певні пільги. Для того щоб отримати кредитку ви повинні мати рахунок в касі, зелену карту, ID або driver's license, social security number, також ви маєте пред'явити докази ваших заробітків (копії двох останніх чеків з місця роботи). При заповненні анкети ви маєте  вказати ваші витрати (оренда житла, місячні сплати за автомобіль, тощо), які  не повинні перевищувати 30-40% від вашого місячного доходу.
За два тиждні ви вже будете мати на руках свіженьку VISA Card.Ліміт грошей на карті буде невеликий 500-1000$, але не хвилюйтеся, це тільки початок. Тепер про тих, хто не має зеленої карти, але має ID та social security number. Ви також можете отримати кредитну карту, але вам потрібно покласти на свій рахунок в касі "Самопоміч” так званий security deposit (застава), яка гарантує банку  повернення грошей. Ліміт грошей на карті відповідає велечині застави. Це називається secured credit card.
Якщо ви не любите, чи боїтеся носити з собою готівку, ви можете отримати в касі «Самопоміч” VISA Debit Card. Для цього потрібно відкрити checking  account, поклавши на нього мінімум 200$.  Дебітна картка вживається всюди так як кредитна, але при цьому ви витрачаєте тільки свої гроші, які є на вашому рахунку. Про все докладніше на сайті каси “Самопоміч” www.selfreliance.com  Їхня адреса в українському селі Чікаго: 2332W.Chicago ave.

1   2

На початок сторінки